Transkript

00:00:00: Genossenschaft,

00:00:01: Sondervereinbarung,

00:00:02: Mittelstandskover,

00:00:03: Absicherung, Technik, Schaden, Vertrieb, Bestands-Update,

00:00:07: Deckungskonzepte, FEMA Talk der Versicherungscast.

00:00:13: Herzlich Willkommen zu FemaTalk im Juli.

00:00:18: Ja, heute mal mit einem Thema Betriebsverpflicht die Mutter aller Gewährbesparen!

00:00:23: mit dem ich mich nicht so gut auskenne, muss man vorsichtig zu sagen.

00:00:26: Also wer mich kennt, ich komme eher aus der Vorsorge unter betrieblichen Altersvorsorge aber es gibt ja Menschen die sich damit auskennen vor allen Dingen auch bei FEMA.

00:00:33: deswegen ist gleich mein Kollege Uli Türof hier zur Besuch und wird uns etwas zur Betriebshaftlichkeit erzählen natürlich auch im Bezug darauf was macht FEMA da eigentlich so besonders?

00:00:43: Klauselbogen Sondervereinbarung Deckungskonzepte reden wir vielleicht drüber Aber wie immer zuerst die News vom Markschreier Deckungskonzepte!

00:00:56: Sondere Ereignungen hier drüben.

00:01:04: Sie da hinten?

00:01:08: Möchten sie vielleicht noch eine Polices?

00:01:16: Deckungsskonzepte... Was ist neu auf dem Marklamarkt?

00:01:21: könnt ihr dort jetzt auch für stationäre Maschinen den Abschluss finden.

00:01:26: Des Weiteren, unser euchiges Thema Betriebshaftlicht in diesem Fall Gaststätten und Beherbergungsbetriebe sowie Campingplätze Neuen Tarif in den ja schon etwas älteren Firma-Rechner aufgenommen von der Rion.

00:01:38: das könnte jetzt über unseren Firma Rechner abwickeln.

00:01:42: Und jetzt habe ich noch eine neue Kooperation vor euch CyberDirect.

00:01:46: also das ist eine Technologie Plattform Ja für den Vertrieb von Cyberversicherung Präventionslösung.

00:01:53: Da könnt ihr jetzt direkt aus dem Extra-Net mit allem was ihr braucht rüber springen, dort alles machen was ihr zu machen habt für eure Kundinnen und Kunden für die Cyber Interessantes eigentlich ja inzwischen alle!

00:02:03: Und es gilt für Versicherungslösungen, für Organisation bis zu einer fünfzig Millionen Euro Umsatzversicherungssumme bis so sieben Komma fünf Millionen Schaut da gerne rein!

00:02:12: Und auch in der KFZ Versicherung gibt es eine neue Kooperation allerdings sehr spezialisiert Klemmer Die versichern Taxen und Mietwagen.

00:02:20: Also Taxi, Mietwagen, Schüler, Krankentransporte, Ersatztaxen.

00:02:25: Okay?

00:02:26: Also ganz normal Kfz geeignet für natürlich Taxiservices, Miedwagen, Transporte, Krankenfahrt-Schülerverkehr Und so weiter und sofort hat alles im Produkt was man braucht auch die Seite gerne einmal anschauen.

00:02:40: Und eine Sache noch zu KFZ, ne?

00:02:42: Neue Kooperationen HFK-Sechzehn Sechzehn Siebzig habe ich glaube ich letztes mal schon gesagt jetzt aber auch im NAVI Poolversicherer und NAMI NAVI Dominion Online Rechner.

00:02:54: Ich unterstelle mal jede Person die sich schon mit BAV beschäftigt hat, die hat irgendwo schonmal Smart Pension gehört Jetzt auch bei FEMA das läuft hier über KPM Pensions and Benefits und da gibt es erstmal Wirklich gute BRV Produkte kann man nicht anders sagen, also einzigartige BRV-Lösung.

00:03:12: Inklusive Beratungssicherheit dank... Ja wie es hier heißt durch dachter Unterlagen.

00:03:16: ich kann aber sagen das ist wirklich gut gemacht von den unterlagen Prozessen her Wie man halt recht sicher beraten kann.

00:03:23: und Es gibt dort auch zwei Thema Vorteile Also bei der GGR Versorgung kostenfreie Erstellungen Von kurz Testat Gesellschafta Beschluss Und der Versorgungszusage Also im Wert von Und Vorteil zwei, bei Erstellung einer kostendpflichtigen neuen Versorgungszusage gilt ein Femernachlass von zehn Prozent des Honorars und ein Vorteil drei.

00:03:44: Achtzig-Prozent-Krotageanteil statt fünfundsiebzig den ihr da habt.

00:03:48: also schaut euch das auch gerne an.

00:03:50: für alle die schon unterwegs sind mit BRV gerade im Bereich ja auch Unterstützungskassen Smart Pension wirklich eine gute Sache.

00:03:58: Und wenn wir schon bei Altersvorsorge sind, Alters-Vorsorge-Depot gerade in aller Munde.

00:04:03: Da kommt ja was Neues!

00:04:04: Ries dann zwei Punkt Null.

00:04:06: Dafür haben wir geschaffen eine neue Broschüre Ein Sonderpanorama.

00:04:11: Ich darf den vielleicht beim Zusammenfassen Wir wissen doch nicht genau was kommt Halten die erstmal die Füße still und wir können darüber reden Wenn die Produkte am Markt sind.

00:04:18: Dann können wir schauen ob die neue Förderung mehr Sinn ergibt oder wir im alten Modell bleiben mit Ausnahmefällen.

00:04:23: Also lesen euch das mal gut dass es durch.

00:04:25: das ist wirklich gut gemacht.

00:04:27: Dazu natürlich auch eine Vertriebsaktion, die wir live freigeschaltet haben.

00:04:31: Das würde jetzt hier den Rahmen sprengen.

00:04:32: Ihr kriegt natürlich wieder alle Produktzeiten kurz mit in die Beschreibung und was ich sehr interessant finde ein Rechner fürs Altersvorsorge-Deput wo man halt entsprechend schon mal berechnen kann wie hoch wäre meine Förderung?

00:04:44: Und wie sieht das eigentlich aus im Vergleich zu Riester?

00:04:46: ja Eins Punkt Null.

00:04:47: Und der sagt mir dann, wenn ich Eingaben mache wie habe ich Kinder?

00:04:51: Was hab' ich verdient?

00:04:51: und so weiter und sofort was ist mein Nettobeitrag?

00:04:54: Was sind meine Zulagen?

00:04:56: Was ist meine Steuersparnis?

00:04:57: Das kann man da mal... entgegenhalten.

00:04:59: Alte Riesterförderung, neue Riester Förderungen sehr schlank und gut gemacht also alle Produktzeiten.

00:05:05: kurz kriegt ihr wie gesagt betreien als auch die Möglichkeit einer Anbieterliste die wir ständig aktualisieren.

00:05:12: immer wenn wir wissen versicherer macht wieder mit oder will mitmachen und wir kriegen weitere Informationen.

00:05:17: halten wir euch da auf dem laufenden.

00:05:20: Eine Sache noch dazu, wenn ihr diesen Podcast hört dann habe ich schon eine Online-Schulung dazugegeben.

00:05:25: Femal TV das war am siebzehnten sechsten also eigentlich morgen aber vor euch ist es denn halt es war der siebzinte sechste.

00:05:32: die ist natürlich auch in der Mediathek.

00:05:34: da behandle ich das Thema genauer.

00:05:37: und last but not least ja Fema Motormarkt fleißig wie immer Rabenabkommen mit Pijot geschlossen neu mit drin.

00:05:44: Auch das könnt ihr euch gerne anschauen und auch dafür kriegt ihr den Produktseitencode natürlich in die Beschreibung!

00:05:51: Okay, das war's vom Marktschreier im Juli zwanzigzehntzechsundzwanzig.

00:05:56: Ich hole gleich mal den Uli in die Leitung ich sehe ihn schon auf dem Monitor, ich muss ihn nur noch freischalten.

00:06:01: Und dann geht es hier zum Kernthema.

00:06:04: Ja und der Uli wartet auch schon?

00:06:06: Ich seh ihn auch schon zumindest elektronisch.

00:06:09: und jetzt sagen wir Hallo Uli

00:06:11: Hi Benny

00:06:12: Du Frag ich Ihnen, was machst du bei der FEMA und wie begegnet dir so das Thema gewerbliche Haftpflicht im Alltag?

00:06:17: Ich denke mal ziemlich oft oder?

00:06:20: Ja mir persönlich ziemlich oft.

00:06:21: Ich mache nämlich eigentlich nichts anderes außer die betriebliche Haflpflichtversicherung.

00:06:27: Ich bin PM dafür bei den Femern zusammen mit einem Glas Bernhardt betreue ich die Spade.

00:06:32: Und ja, deshalb besteht eigentlich mein ganzes Tag aus Betriebshaftpflicht.

00:06:35: Also je weiter sich damit richtig auskennt sehr schön.

00:06:39: Dann würdest du mir auch recht geben, wenn wir sagen jeder Selbstständige braucht eine Betriebshaftpflicht.

00:06:44: Eigentlich umstrittig oder?

00:06:46: Ja absolut!

00:06:47: Also ohne Betriebsaftpflicht soll man wirklich nichts tun.

00:06:52: Egal was ich als Selbstständiger mache, ohne Betriebsaftflicht... ...oder dann wenn es speziell wird ne VSH sollte man nicht anfangen kann man so eigentlich gleich sein lassen.

00:07:01: und deshalb ist das finde ich für die Markler eigentlich das wichtigste im Gewerbebereich.

00:07:05: Und da geben wir nachher natürlich auch nochmal darauf ein, Unterschiede zwischen den Anbietern.

00:07:09: Fällt hier so spontan irgendwas ein was ein typischer Unterschied ist?

00:07:12: Was manche vielleicht auslassen in ihren Bedingungen?

00:07:15: Ja das kommt immer drauf an und kommt auch sehr viel auf die jeweilige Betriebsart drauf an.

00:07:20: Was zum großes Thema?

00:07:21: ist es z.B.

00:07:22: im Baugewerbe, Baunebengewerbe Nachpässehungsbegleitschäden erweiterte Nachpäserung begleitschädend dann auch teilweise Umweltschäde produkthaft um unsere Sachen genau.

00:07:31: Also, greifen wir gleich nochmal auf.

00:07:34: Natürlich!

00:07:35: Aber siehst du das auch vielleicht mal als Einstieg für Menschen die sich mit Gewerbe später aber beschäftigen wollen?

00:07:42: Ja unbedingt... Das ist, wie gesagt das Wichtigste was Gewerbetreibende auf jeden Fall braucht und um seine Existenz abzusichern, seine Mitarbeiter abzusichen.

00:07:51: Und deshalb ist es für die Makler die im Gewerbebereich einsteigen möchten oder auch schon unterwegs sind, dass eigentlich das Essenz jetzt der Anversicherung.

00:08:01: natürlich ist auch die Absicherung Also der Sachgegenstände natürlich auch wichtig, aber eine Betriebshaftpflicht die nach Außenschutz teilweise dann auch an den guten Rufschutz, den ich mir als Firma aufgebaut habe.

00:08:14: Das ist für mich das essenziellste.

00:08:17: Was lernt ihr denn?

00:08:18: Wenn ich jetzt beim Beispiel sage was lernt ein Markler überhaupt oder eine Marklerin natürlich über den eigenen Betrieb?

00:08:23: wenn man sich jetzt mal mit Betriebsaftpflicht beschäftigt fangen wir mal damit an was wir alle hier machen.

00:08:27: Was sind so typische Risiken für Versicherungsmarkterinnen und Versicherungsmarkler?

00:08:32: Natürlich ist das erst mal die Falschberatung.

00:08:34: Da habe ich... Ja, geht's nicht anders sonst kriege ich keine Zulassung und ich brauche zwingend die VSH mit den gesetzlichen Mindestzummen.

00:08:44: aber dann geht es natürlich auch eine kleine Betriebshaftpflicht um wenn ich beim Kunden draußen bin oder der Kunde bei mir im Büro ist und vielleicht einfach nur über eine Falte im Deppich steubert oder irgendwas, die ich nicht hab beroben ... brauche ich natürlich auch eine kleine Betriebshaftpflicht.

00:09:05: Also die typischen Risiken, die man sonst hat... Na gut, Falschberatungen haben nicht viele,... ...aber passiert ja auch nicht mit den Fehmardeckungskonzepten, auf die wir auch noch zurückkommen, ne?

00:09:14: Genau!

00:09:15: Kann man denn sagen jetzt mal eine Anfängerfrage,... ...wer die Haftpflichtrisiken so seines Kunden versteht,

00:09:20: ne?...

00:09:21: ...versteht man denn auch das Geschäftsmodell besser für weitere Beratungen?

00:09:26: Würde ich jetzt nicht unbedingt so sagen weil eigentlich ist es... ... eher umgekehrt.

00:09:31: Also ich muss das Geschäftsmodell verstehen, damit... ...ich auch verstehen kann was hat er denn für Haftpflichtriesen?

00:09:36: Oder das Gewerbe den Verhaftpflichtriesing werden Produkte vertreiben wird?

00:09:41: habe ich umweltschädliche Stoffe oder ähnliches?

00:09:44: ist denn der Kunde nur in seinen eigenen Geschäftsräumen unterwegs oder auch draußen bei den Fossiliern als immer so schön fremden Grundstücken?

00:09:53: deshalb muss sich Essen sehr erst mal verstehen was ist denn das Geschäftsmodell?

00:09:58: und dann kann ich dementsprechend auch die Haftpflicht für sich um Anpassung.

00:10:02: Sag doch mal, welche Unterschiede gibt es denn?

00:10:04: so kurz zusammengefasst?

00:10:06: Typischerweise sagen wir mal Handwerk, Handel, Dienstleistungen und Produktion oder das war ein bisschen viel, sagen wir einmal Handwerk und Handel.

00:10:15: Handwerken und Handeln ist natürlich... Ich habe zum einen mal also die Handwerker Tätigkeit, die kann in den eigenen Räumen sein werden fremde Sachen bearbeitet.

00:10:25: Beispiel Schreiner, der irgendwelche Möbel repariert oder hat man auch schon eine Tür abschleift und dann neu einlässt oder ähnliches.

00:10:33: Oder stellt er nur seine eigenen Sachen her werden die dann verkauft und nicht beim Kunden entmontiert zum Beispiel.

00:10:41: Beim Handel ist es dann wieder so wo handel ich?

00:10:45: Und habe ich wirklich nur den reinen Handel?

00:10:47: also Kunde kommt zu mir in den Laden.

00:10:49: Er kauft was umgeht oder hab' ich den Handel und einen Montage?

00:10:53: ... dass je nachdem habe ich auch eine andere Haftungsthematik, ... ... muss dann auch den Versicherungsschutz anpassen.

00:11:01: Wenn ich jetzt im Handwerk ... ... darf ich nochmal einen Begriff in den Raum schmeißen, der mir als Lebensversicherungsmensch vielleicht noch nicht so gläufig ist?

00:11:09: Du hast gerade eben gesagt bei dem Kunden etwas herstellen und dort aufbauen... Was sind denn so typische Bearbeitungsschäden?

00:11:15: Und warum sind die grad so wichtig?

00:11:17: Also Bearbeitingsschäden müssen wir immer ein wenig trennen.

00:11:20: Der klassische Bearbeilungsschatten ist, ich kriege vom Kunden ne Ware.

00:11:25: Bleiben wir mal bei einem Beispiel, mit dem Schreiner war eine Tür.

00:11:29: Zimmertür und Hochwertige sollte nur dementsprechend abgeschliffen werden.

00:11:35: Das Abschleifen war die Bearbeitung.

00:11:37: jetzt wurden aber aus Versehen da man anscheinend die Maschine etwas zu arg eingestellt hat oder die Maschinen zu stark wahr wurden so spezielle Schnitzereien in der Tür einfach mit weggeschliffen.

00:11:48: Das ist ein klassischer Bearbeitungs-Schaden.

00:11:52: Natürlich habe ich dann auch zum Beispiel, also das ist oft nicht versichert.

00:11:57: Das müssen wir vielleicht dazu sagen.

00:11:58: Ich kann aber zb eine nach- oder vorgelagerte Tätigkeit haben.

00:12:02: Also Ware wird geliefert vom Kunden Dann ich helfe beim Ausladen und leg die bei mir auf die Bearbeitungsfläche.

00:12:10: Das sind so die vorgelagerten Tätigkeiten.

00:12:12: Oder ich möchte es wieder ausliefern für Pax.

00:12:14: Das ist streng genommen ein auch noch ein Tätigkeitsbearbeitungsschaden Und den kann ich aber wiederum sehr gut versichern, weil er nicht zum eigentlichen Vertrag gehört.

00:12:25: Sondern der eigentliche Vertragsbestandteil ist das Abschleifen und das Erneueren der Tür.

00:12:30: aber die das anliefern und wieder ausliefern, das sind die vor- und nachgelagerten Tätigkeiten, die kann ich z.B.

00:12:36: wieder versichert.

00:12:38: Des Weiteren habe ich natürlich auch noch den normalen Tätigkeitsschäden sag' ich mal wenn ich beim Kunden selbst bin.

00:12:44: also zum Beispiel möchte ich die Thüren in dem Fall wieder einbauen Wenn ich zum Beispiel mit der Leiter, die Leiter aufstellen möchte damit ich die Tür einhängen kann und ich dann aber den Fußboden-Sagratz oder mir mit der Tür etwas schwertue.

00:12:59: Und damit dann den Fußbotensagratze oder irgendwas beim Einhängen das während Tätigkeit schaffen, der erst mal nicht versichert ist.

00:13:07: Aber die weggeschliffenen Verzierungen an der Tür da habe ich keine Chance?

00:13:12: Nee schwierig kommt immer drauf an auf den jeweiligen Vertrag.

00:13:18: Aber normalfalls schwierig

00:13:20: Also auf dem Vertrag.

00:13:22: gibt es dafür eine Klausel oder so?

00:13:23: Ich meine, das ist ja eigentlich mal die Tätigkeit.

00:13:24: Die soll nicht da können!

00:13:26: Ja, du hast den Vertrag auch so gemacht.

00:13:31: Du hast zugesagt, dass du das so lieferst und in der BHV gibt's den Spruch Pfusch ist nicht versicherbar.

00:13:37: Es muss nicht immer alles pfuscht sein aber man sollte doch schon bei der eigentlichen Arbeit sehr viel Säugfahrt walten lassen.

00:13:46: Ja, es gibt unter Unständen immer wieder Fälle.

00:13:49: Das sind aber eher Einzelfälle.

00:13:51: Wie heißt das in der Haftpflicht so schön?

00:13:53: Es kommt drauf an.

00:13:54: Genau.

00:13:55: Also so pauschal lässt sich da oft keine Aussage treffen.

00:14:00: Ist dann doch immer eine Einzelfallentscheide und muss mal prüfen, muss man in den jeweiligen Vertrag gucken.

00:14:07: Okay, Bearbeitungsschäden.

00:14:08: Außer das was ich wirklich mache, dass soll nicht drauf haben.

00:14:10: und so zu sagen aber halt was davor passiert, was da nach passiert... Das wäre damit dabei.

00:14:17: Gehen wir mal zurück zum Handel!

00:14:18: Ich schmeiß bei den nächsten Riffen in Rom.

00:14:20: Produkthaftpflicht?

00:14:21: Wann kommt denn sowas ins Spiel?

00:14:23: Produkthaftlichkeit kommt immer im Spiel wenn ich ein Produkt an einen nächsten verkaufe.

00:14:31: Also normale Produkthaftpflicht ist an einen Endkunden, also ich verkaufe zum Beispiel Schuhe an einen Kunden der die danach trägt.

00:14:42: Das ist die normale Produktchaftpflicht für... gibt es auch noch erweitert?

00:14:48: Da habe ich dann so Sachen drin wie Ein- und Ausbaukosten oder wenn ich zum Beispiel an einem anderen Dienstleiste oder einen anderen Gewerbebetrieb liefere, die das dann weiter verbauen.

00:15:02: Also zum Beispiel ich stelle irgendwelche Chips her, die dann in irgendwelchen Maschinen eingebaut werden oder ähnliches.

00:15:08: Genau dafür gibt es dann die erweiterte Produkthaftigkeit.

00:15:11: Was ist denn mit den Chips, wenn dich diese Maschine einbaut?

00:15:13: Können die jetzt die Maschine zerstören oder...

00:15:15: Ja, wenn sie fehlerhaft sind können die die Maschine zerstören.

00:15:19: und das nächste ist natürlich Wenn festgestellt wird diesen Fehlerhaft müssen die dann immer ein und ein Ein- und Ausgebaut werden.

00:15:27: Und das, wie gesagt natürlich auch Kosten die dann auch versichert wären.

00:15:32: Das geht sogar soweit dass ich in der Produkthaftung teilweise auch Entsorgungskosten versicherte habe.

00:15:37: Ich hatte mal einen sehr amüsanten Fall und zwar ging es darum da war Apfelsaft gegoren Und dieser Apfelsaft musste dann, der war schon in Flaschen abgeführt.

00:15:52: Die waren auch schon verschlossen.

00:15:53: Dann musste sich wirklich ein Apfel, einen Mitarbeiter dieser Firma muss das sich dann hinstellen und musste diese ganzen Flasche öffnen um per Hand in eine Gulli schütten.

00:16:04: Und die Arbeitszeit musste dann wieder ersetzt werden.

00:16:06: Die Flasches mussten dann auch ausgewaschen werden und und und.

00:16:09: War dann ein weiterer Produkthaftpflichtsschaden weil der eigentliche... Also es wurden nicht mehr passende Apps geliefert Genau.

00:16:18: Nicht mehr passend empfüllt, im wenigen Geschmack oder was?

00:16:21: Nee, die waren schon überständig und deshalb bist du abgestattet auf den Grund.

00:16:24: Ach

00:16:25: so, ach so!

00:16:25: Okay okay.

00:16:27: Gut aber jetzt noch mal wenn ich den Experten hier am Telefon habe ne... Ich hab ja manchmal auch eine Azubi-Schulung.

00:16:34: Sagen wir doch einmal ein Beispiel für einen Vermögensschaden, ein richtiger einfaches Beispiel.

00:16:40: Ein einfaches Beispiel von Vermögen.

00:16:43: schaden ist Gar nicht so einfach.

00:16:46: Das Einfachste ist der Verlust von Bargeld, also ich verbrenne aus versehen Bargeld oder ich vernichte aus versehn Bargeld.

00:16:54: Das ist ein echter Vermögensschaden.

00:16:56: Problem ist er ist nicht versichert.

00:16:59: für einen versicherten Vermögen schaden wird es dann schon oft schwieriger.

00:17:04: im Betriebshaftpflichtbereich ist es dann oft so.

00:17:07: Sachen wie Datenschutzverletzungen AGG-Degung, also allgemeines Gleichstellungsgesetz.

00:17:13: Wenn ich dagegen verstoße und die Leute Schadenersatzgelden machen, weil sie sich benachteiligt führen oder eben auch Falschberatungen gibt es mittlerweile.

00:17:24: Also jetzt nicht nur bei den Marklerns sondern auch im Handwerk wenn dann der Sanitärmeister noch Energieberatung anbietet, die er machen darf, weil er die Ausbindung dafür hat und dann vielleicht falsch berät Und die neue Anlage nicht die versprochenen Werte erreicht oder die Förderung nicht genehmigt wird, dass wir dann echte Vorausschäden.

00:17:48: Okay, weißt du welchen ich immer erzähle?

00:17:52: Jetzt habe ich noch mal ein zweites Beispiel.

00:17:54: Bin ich gespannt!

00:17:55: Das ist wirklich hier im Umkreis passiert, ne?

00:17:57: Da gab es so... Ist nicht meins aber ich hab's halt nur gelesen einen Golfverein und die hatten eine Fläche dafür gepachtet Und die haben dann auch die Vereinsgebühren für diese Saison eingetrieben, haben aber die Pacht nicht verlängert und da wurde dann halt was drauf gebaut.

00:18:11: Es gab den Verein nicht mehr und die haben das Geld dann einkassiert.

00:18:14: Ist

00:18:17: das

00:18:18: ein reiner Vermögenschaden?

00:18:20: Ja, es ist ein reine Vermögen-Schaden.

00:18:21: Weil es bestätigt kein Sach oder Personenschaden.

00:18:26: Das Grundstück gibt's hier noch nur die Verwendung wurde eben geändert.

00:18:31: Deshalb ist es ein echter Fauser, aber schon ja.

00:18:33: Was ist denn in des Wortes da von dir so etwas gebaut hat war nicht ganz drutsam als Beispiel.

00:18:37: Jetzt hast du gerade schon was gesagt.

00:18:39: nebenher Energieberatungen, hast du grade Ihnen gesagt ne Mal jetzt aus deiner Praxis, aus deiler Sicht als PM also Produktmanager bei uns.

00:18:48: Kleine Abweichung oder Tätigkeit?

00:18:49: Großes Thema für den Versicherungsschutz, oder?

00:18:52: Riesiges Thema!

00:18:53: Also alles steht und fällt mit der Betriebsbeschreibung.

00:18:58: Und wenn die nicht passt oder wenn dort anderweitig noch Aufgaben erledigt werden kann das eine ganze Versicherungschutz aushöhlen.

00:19:07: Hast du da mal ein Beispiel?

00:19:08: Noch ein anderes?

00:19:13: Das bekannteste Beispiel ist dieses Ofensetzerurteil.

00:19:18: Kennt man eigentlich eher wegen der Marklerhaftung, aber das ursprüngliche Problem war ein Kachelofenbauer die können im Normalfall auch immer fließen legen um den kachelofem eben einzufliessen Genau.

00:19:31: Und in diesem Fall war es aber so, dass der Kachelofenbauer dann einen reinen Auftrag fürs Fliesenliegen übernommen hat und dabei einen Schaden verursacht hat und er für sicheres sich gewagert hat den Schaden zu übernehmen weil das nicht zur seiner Betriebsbeschreibung gehört was auch korrekt ist.

00:19:47: Das ist so das Muster oder der Musterfall für eine ja ich sag mal mangelhafte Betriebsbeschreibung.

00:19:55: Ich kenne es mittlerweile selbst aus verschiedenen Sachen, dass sich Gewerbedreibende überleben, wenn's mal nicht so gut läuft.

00:20:04: Ja ich kann ja noch nebenher vielleicht das machen oder anbieten.

00:20:10: Manchmal sind es auch Fälle die dann spontan irgendwie passieren habe ich selbst erlebt.

00:20:14: auf einer Baustelle kamen die Verputzerfirma und eine Trennwand war nicht komplett gemauert

00:20:19: Okay.

00:20:19: Mittlerweile mit Handwerker-Mangel und sonstigen Konts doch öfters mal vor, dass dann die dementsprechende Firma nicht rechtzeitig kommt?

00:20:27: Jetzt hatten wir dann vereinbart ja kein Problem!

00:20:30: Wir können das, wir mauern dieses Ding hoch... ...und dann verputzen wir sie gleich mit.

00:20:35: Das fällt aber nicht unter die Betriebsbeschreibung.

00:20:38: Weil Sie haben eine Betriebspeschreibung als Verputzungsfirma und nicht als Maurer.

00:20:41: Und deshalb wäre es da zu einem Schaden gekommen.

00:20:44: ist es in dem Fall?

00:20:45: bisher ist mir das zumindest nicht bekannt.

00:20:49: Wer ist da zum Schaden gekommen, wer der im Normalfall nicht versichert.

00:20:53: Gibt Ausnahmen.

00:20:55: Klauselbogen bietet zB dann eine Klauselaan und auch verschiedene Versicherungen.

00:21:00: Ah ja, das ist ein sehr gutes Stichwort Klauselnbogen.

00:21:02: Da müssen wir natürlich gleich auch eingehen weil es ist ja ein tolles Ding aber nochmal ganz blöd nebenbei gefallen.

00:21:08: Ist es inzwischen normal dass Gewerbetreibende da an der Nehmentätigkeit nachgehen wie das gerade im Geklungen hat?

00:21:14: Ja normal würde ich es nett nennen.

00:21:18: Die Gewerbetreibenden denken oft nicht dran.

00:21:21: Wenn sie, wie gesagt Handwerk oder Baugewerbe kommen das sehr oft vor.

00:21:26: Naja, kennen wir ja diesen Spruch was nicht passt wird passend gemacht und man muss irgendwo eine Lösung finden wenn man schon auf der Baustelle ist.

00:21:34: Und dann frage ich Rufi nicht erstmal ein Versehungsmarkler an hey funktioniert es hier?

00:21:39: Sondern die wollen auch weitermachen, die wollen ihre Aufträge erfüllen.

00:21:44: Wenn Sie das haben Sie ja im Moment genug Wollen Sie nicht wieder von der Baustelle abfahren?

00:21:50: Vielleicht haben sie auch eine längere Anfahrt.

00:21:51: Und dann werden da einfach mal Sachen gemacht, die die aber eigentlich, die nicht unter ihre Betriebsbeschreibung fallen und dann auch den Versicherungsschutz ausführen.

00:21:59: Ich kann mir schon vorstellen dass man daran mal nicht denkt.

00:22:01: nur das geht ja auf fix.

00:22:04: gibt es sonst auch irgendwelche Begrifflichkeiten, die dir einfallen?

00:22:06: weil?

00:22:06: ich möchte jetzt ja unbedingt auf dem Thema Klauselwogen kommt, die du eben schon gesagt hast.

00:22:09: Aber zusammenfassend war das so erstmal die wichtigsten Begriffe.

00:22:13: fehlt hier noch etwas

00:22:16: Jetzt aus dem Stehgreif wüsste ich nichts.

00:22:18: Sollte noch was offen sein, solltet den Marklern etwas auffallen einfach bei uns ein Heiners-Holt anrufen dann können wir das gerne erklären.

00:22:25: Okay

00:22:25: aber jetzt mal man ließ Deckungskonzept man ließe Klauselbogen und so weiter und sofort.

00:22:30: Wo ist eigentlich der Unterschied?

00:22:33: Also Klauselpogen kennen wir im Gewerbebereich jetzt unabhängig von der Firma kennt man einfach man hat verschiedene Klauseln die man dann vereinbaren kann.

00:22:44: Früher konnte man ihn noch zu und abwählen.

00:22:45: Mittlerweile ist es mehr standardisiert, aber dieser Begriff Klauselbogen gehört einfach nur dazu.

00:22:51: Wir bei der FEMA haben den auch für den Gewerbebereich übernommen.

00:22:55: Unsere Vereinbarungen im Gewerbelbereich in der Betriebshaftpflicht heißen dann auch eben Klauselsbogen.

00:23:01: Nicht jeder Klausselbogen ist aber ein Deckungskonzept, sondern manche Klauselnbögen weil sie vielleicht schon etwas älter sind, weil die Versiere nicht unsere Anforderungen erfüllt haben, sondern nur einige wenige Klauseln gezeichnet haben oder ähnliches sind dann Deckungskonzept.

00:23:19: Sondern das ist eine Sondervereinbarung.

00:23:21: aber es können auch sehr gute Klauselbögen dabei sein wo die sagen okay die haben Deckungkonzeptstatus verdient und sie bekommen den auch.

00:23:30: und man kann abschließend sagen jedes Deckungskonzept ist ein Klauserbogen aber nicht jeder Klausenbogen ist ein Deckung Konzept.

00:23:39: Und was ist da so die Hürde, dass ich denn auch Deckungskonzept

00:23:41: gedankt werde?

00:23:44: Erst mal kommt es auf die Klauseln an, die gezeichnet werden.

00:23:47: Da haben wir spezielle.

00:23:49: wenn eine davon nicht gezeichnet wird dann bekommt man schon keinen Deckungkonzept-Status mehr und dann kommt's natürlich Menge an Klauseln an, also wenn jetzt jemand nur ein zwei sehr speziell Klausel zeichnen bekommt im Normalfall.

00:24:05: Trotzdem kann Deckungskonzept Status und es kommt natürlich auch an wie sich das von dem Grundprodukt abhebt.

00:24:12: Also wenn einem Versicherer schon einen guten BHV Schutz bietet der hat man bei neuen Produkten immer wieder auch sehr viel unseres Deckungskonzepts erfüllt Und dann einfach nur die Klausen zeichnet möchte, die eh in seinem Produkt versichert sind ... wird schon schwierig mit irgendwas Konzept-Status.

00:24:30: Wie viele Klauseln sind das eigentlich nach Pflicht?

00:24:32: Boah, viele!

00:24:33: Da müssen wir mal nachzählen... Jetzt da sind wir richtig.

00:24:40: und zwar also die Baloise hat thirty-two Klauseln gezeichnet und das ist einer der längsten, den ich kenne.

00:24:51: Also meistens so dreißigvierzig können sagen.

00:24:56: An welchen...?

00:24:57: Punkt heben sich denn Klauseln, die wir da so rausgeben wirklich vom Standardprodukt ab.

00:25:00: Was sind so die Highlights?

00:25:03: Also ein absolutes Highlight für mich ist eben eine Betriebsbeschreibung, die Erweiterung der Betriebes Beschreibungen und die Klausel sagt kurz zusammengefasst das Nebentätigkeiten, die nicht unter die Betriebspeschreibung vor allem mitversichert sind bis zu einem Anteil... Anteil am Umsatz von X Prozent.

00:25:24: Das kommt dann mal auf den Versicherern, die einen haben ein wenig mehr Prozent und die anderen haben ein bisschen weniger.

00:25:29: Aber da kann ich zum Beispiel solche Sachen wie... Ich habe jetzt kurzfristig angefangen noch eine neue Betriebsart mitzumachen oder ich hab hier kurz mal ne Aufgabe übernommen.

00:25:43: Genau das wäre darüber mitversichert!

00:25:46: Was weiter Sachen sind, ist die Anhebung der Nachhaftung.

00:25:55: Wenn der Betrieb endet können ja teilweise noch haftlich Ansprüche offen sein.

00:26:01: Dafür habe ich dann eben die Verlängerung der Nachhaftung und was natürlich auch sehr wichtig verzicht auf kürzungen bei fahrlässige obliegenheitsverletzung haben sich für sicher darauf eingelesen zwar nicht komplett wie man es zum beispiel aus dem ph v bereich kennt aber balloas müsste glaube ich bis fünfzig prozent keine kürzung vornehmen erst darüber hinaus genau.

00:26:26: und auch die leistung bei umklaren schadenszeitpunkt.

00:26:31: also wenn ich jetzt einen schaden habe oder besser gesagt ich hab einen versicherer wechsel zum zeitpunkt x machen wir erste erster.

00:26:39: Jetzt kommt im Februar vielleicht, kommt eine Kunde mit einem Schaden.

00:26:46: Den reichten wir ein.

00:26:47: Der Schadenseitpunkt ist aber nicht hundertprozentig klar.

00:26:49: Kann noch im Jahr vorher gewesen sein oder kann in Januar diesen Jahres gewesen sein?

00:26:55: Dann schieben die Versicherer beim Versicherewechsel gerne die Schuld auch immer auf den anderen.

00:27:02: Genau dafür gibt es diese Klausel-Schaden bei unklaren Schadensseitpunkten.

00:27:06: dann kann man eben von dem jetzigen Versicherer, BHV-versichere mit FEMA Klauselbogen kann man dann verlangen dass die den Charben übernehmen.

00:27:14: Okay und wenn man sich jetzt damit beschäftigt im Extranet schaut das sind ja schon einige Versichere die es gezeichnet haben auch mal reinschauen im Vergleich wie sie es gezeichnet haben die wichtigen Klauseln?

00:27:23: Genau auf besten unseren Leistungsvergleich.

00:27:27: Das sind jeweilige Tarife und ein Großteil der Klauselen im Leistungs vergleich abgebildet.

00:27:33: Aber das ist jetzt schon der Leistungsvergleich.

00:27:36: Was mache ich denn?

00:27:36: Das ist jetzt schwierig, was ich jetzt sage aber... Ich habe noch nicht so viel Ahnung von dem Thema und möchte einfach einsteigen.

00:27:43: Ja?

00:27:43: Was bietet FEMA dann auch?

00:27:46: Vorneweg FEMA Risk.

00:27:48: Okay!

00:27:49: Ist vielleicht im ersten Moment ... für den, der es noch nicht so oft genutzt hat etwas... ich sag mal aufwendig.

00:27:56: Da sind sehr viele Fragen hinterlegt aber diese Fragen sind sehr notwendig um den Versicherungsschutz adäquat zu bestimmen.

00:28:03: Ist

00:28:03: doch auch besser als nochmal anrufen zu müssen, ne?

00:28:06: Genau ja und wenn man denen durchgeht hatten wir eigentlich schon eine sehr verlässliche Grundlage wie denn der Versicherungschutz gestaltet werden sollte.

00:28:15: Wenn man dann noch guckt auf das Das klingt jetzt so, weil es hätte mir das vorher abgesprochen.

00:28:19: Aber es ist ja wirklich so, wenn man's mal durchdenkt, Femal risk macht das rund und dann habe ich noch den Klausenbogen drin?

00:28:24: Das ist doch auch ein Stück Beratungssicherheit da.

00:28:26: Genau.

00:28:27: Und was auch sehr gut ist Betriebssaftpflicht ist es eben aufgrund der verschiedenen Betriebeschreibungen und dann zu Sachen wie Produkthaftung.

00:28:35: also verkaufe ich etwas lief ich etwas irgendwo hin nicht so hundert Prozent einfach zu versichern.

00:28:42: Deshalb bietet er die Femalechner nur bedient eine Unterstützung, aber unsere EAA ist da wirklich super und da kann man dann auch normalerweise darauf verlassen dass die Versicherheit an den Klausenbogen zugrunde liegen wenn er mit vereinbart ist.

00:28:57: Genau.

00:28:57: Und wenn mir jetzt hier irgendwas davon nichts sagt, schaut mal bei uns im Externet da finde ich ihr Kurses zum Externetselber altem Bereich der Akademie läuft dann immer die Lernplattformen.

00:29:08: Da werden euch alle Tools nochmal bestens erklären von meinen Kollegen wie das gemacht haben.

00:29:12: aber jetzt hattest du eben schon ein zwei Klauseln gesagt.

00:29:15: hast du auch mal ein Beispiel wo wirklich so eine Firma Klausel einen Unterschied gemacht hat?

00:29:19: Im Schadenfall?

00:29:21: Ja habe ich.

00:29:22: und zwar ging es darum was war ein Schadenfalls?

00:29:25: da wurde in einer Brennerei wurden die Rechtstoffe oder das Wasser durch den normalen Abfluss ins Abwassersystem der Gemeinde geleitet.

00:29:40: Und durch diese Brandsubstanzen sind wir speziell, also ich bin mir jetzt nicht sicher aber leicht ätzend auf jeden Fall nicht gut für die Abwasseranlagen.

00:29:52: und da hat die Gemeinde dann an den Schaden angemeldet und wollte eben die Kosten für die Erneuerung des Abwassersystems wegen diesen Zuflussbeutel, die ersetzt haben.

00:30:03: Jetzt konnte man aber ja nicht feststellen welches... Also da gab es ihnen einen Versichererwechsel und da konnte man sich feststellen wann genau denn der Schadenseitpunkt war.

00:30:11: weil das wurde jede Woche jeden Monat diese Flüssigkeit abgelassen über mehrere Jahre und deshalb konnte man den Schadensseitpunkt nicht festständen.

00:30:19: Deshalb ... wäre der unter diese Klausel gefallen, unklarer Schadenseitpunkt.

00:30:24: War damals bei Loas nur war das Problem dass er sich dann daraus oder in dem Fall um einen Umweltschaden gehandelt hat.

00:30:31: und jetzt schmeiße ich mit Fachbegriffen um mich.

00:30:34: im Umwelthschadenbereich gilt das Manifestationsprinzip.

00:30:38: Das heißt wann ist der erste Schaden feststellbar?

00:30:44: Dann das ist der Schadenceitpunkt und das war Wohl noch zum Zeitpunkt, als die Barloas eben nicht versichere war oder das nicht bei der Barloass versichert war.

00:30:55: Und deshalb war die Bar Loass dann hier gerechtfertigt raus.

00:30:59: Aber diese Klausel hätte geholfen auf jeden Fall.

00:31:01: Okay aber bei den Festationsproziden ist es so wie ich hatte mal ein Haus gekauft und dann festgestellt nach dem Kauf unten ist ein Rohrkampon unter dem Haus.

00:31:09: Ich hab's gemerkt!

00:31:09: Ich war versicherd!

00:31:11: Das ist doch eigentlich genau dasselbe.

00:31:13: Ja, es ist mit so umentschieden.

00:31:14: Also bei mir tropft außen Tank irgendeine Flüssigkeit aus.

00:31:18: das merkt weder ich noch irgendjemand anderes.

00:31:23: Aber eines Tages ist im nixgelegenen Teiches halt die kritische Menge erreicht und dann spülen alle Fischen mit Bauch nach oben.

00:31:29: Das ist das Manifestationsprinzip.

00:31:31: also vorher klingt jetzt übertrieben aber interessiert keinen.

00:31:38: Es geht eben derzeit von Wanderschaden ... missbar ist.

00:31:41: Okay, okay also ja gut bei mir war es natürlich kein Umweltschaden aber es fallt Feststellung so deswegen vertrachte

00:31:47: ich gerade hin daran.

00:31:48: Aber

00:31:49: das sind ja auch vielleicht eine schwierige Frage die Grenzen des Klausebogens.

00:31:53: was gibt's denn worauf Markterinnen und Markler unbedingt achten müssen?

00:31:56: Weil wir können ja nicht alles von dem Versichern verlangen oder?

00:31:59: Genau!

00:32:00: Also ja verlangen können wir viel drauf einlassen tun sie sich meistens.

00:32:06: Der Klausenbogen endet... Unter anderem auch, wie gesagt bei der Betriebsbeschreibung.

00:32:10: Was ändert sich denn?

00:32:13: Bei den Betrieben?

00:32:13: es kann sein dass vielleicht das ursprüngliche Geschäftsmodell einfach in Zeiten der Digitalisierung erledigt hat und man jetzt dann zu neuen Sachen übergeht.

00:32:22: Vielleicht überschreite ich dann diese Prozentgrenze die im Klausenbogen versichert ist.

00:32:27: Wie sieht's denn aus mit zum Beispiel Miet-Sachschäden?

00:32:30: gehören mir denn die Gebäude in denen ich arbeite oder in denen meine Firma sitzt?

00:32:34: habe ich die vielleicht ... steuerlichen Gründen oder aus Gründen der Sicherheit eine Drittfirma überschrieben, die ich gegründet habe.

00:32:42: Oder an Familienmitglieder oder ähnliches.

00:32:45: Das sind so Sachen.

00:32:46: da hilft zwar der Klausenbogen aber nicht immer.

00:32:50: es kommt auch immer auf den jeweiligen Klauserbogen drauf an mit welcher Gesellschaft er geschlossen ist.

00:32:54: Also noch mal Leistungsverdleich schicken.

00:32:57: wer hat's wie gemacht?

00:32:58: passt das auf eurem Betrieb, den ihr gerade versichern wollt?

00:33:01: So kann man es eigentlich sagen.

00:33:03: Genau

00:33:04: Gut Udi Hat mir Spaß gemacht.

00:33:08: Mir auch!

00:33:09: Das freut mich, kurze Einblick in deinen Arbeitsalltag und natürlich auch das was wir da so machen weil Produkt bei der Stange gibt es bei uns nur selten.

00:33:17: Bei uns gibt's Klauselbögen und Sondervereinbarung und Denkungskonzepte.

00:33:20: alles was man braucht.

00:33:22: Und ich würde sagen

00:33:23: ja

00:33:24: danke für deine Zeit und wir sehen uns bald.

00:33:27: Ja hat mir auch Spaß gemacht und wir seh'n uns bestimmt...

00:33:31: Das war´s dann schon wieder für den Juli.

00:33:33: Denkt dran, Fema-Klauselbogen immer im Auge behalten.

00:33:36: Auch die Deckungskonzepte und Sondervereinbarungen.

00:33:38: Also wir haben jetzt ja gelernt auch ein Klausel-Bogen kann dann Deckungskonzept sein Ja oder Nein?

00:33:43: Oder eine Klausellbogen-Vereinbarung viel eher aber auch alles andere was ihr gehört habt.

00:33:47: also sollte es euch irgendwie untergegangen sein.

00:33:49: Schaut gerne mal auf die FEMA Lernplattform.

00:33:52: Da ist eine sehr gute Videoreihe mit drin, wie Sie das FEMA-Externet in Ihre täglichen Prozesse integrieren.

00:34:00: Also da kriegen sie denn alles mit was wir eben so kurz angeschnitten hatten.

00:34:04: Und so weiter und sofort!

00:34:06: Ansonsten hören wir uns wieder im nächsten Monat – falls ihr noch ein Urlaub fahrt, schönen Urlaub euch und bis zum nächsten Mal.